10 consejos para no cometer un error al adquirir una hipoteca

En un momento en el que el mercado hipotecario se caracteriza por tasas bajas, tanto para contratos de tasa fija como de tasa variable, todas las soluciones parecen igualmente convenientes. ¿Qué debes hacer para no perderte en un mar de ofertas? Aquí hay algunos consejos que, si se siguen, pueden ayudarlo a revisar las mejores condiciones de la hipoteca, evitar errores y tomar una decisión más informada.

1) Agentes inmobiliarios

Antes de firmar una propuesta de compra siempre debe comunicarse con el agente inmobiliario para que le inserten la cláusula “Propuesta vinculada a la aceptación del préstamo”, en este caso no perderá el depósito pagado si lamentablemente no puede para obtener la financiación solicitada.

2) Compara las distintas ofertas

En primer lugar, para elegir la hipoteca necesitarás partir de tus necesidades y evaluarlas muy bien. Luego, deberá buscar una institución que le ofrezca una financiación conveniente y personalizada. Entonces valdrá la pena comparar las ofertas de hipotecas, (también online), de un mayor número de bancos y entidades de crédito especializadas. Esta comparación, que en un principio puede resultar agotadora y generar muchas perplejidades, te dará la oportunidad de evaluar las ofertas disponibles en el mercado y conocer el costo real de tu préstamo.

3) Tipo de interés

Los diferentes tipos de interés son parámetros determinados por el mercado, por lo que no es posible modificarlos. No obstante, el spread (beneficio bancario) es el elemento sobre el que se puede negociar, sobre todo si la hipoteca solicitada tiene un porcentaje inferior al 70% del valor del inmueble.

4) Tasa o régimen de entrada

Pregunte siempre si la tasa propuesta es una tasa de entrada o una tasa plenamente operativa, porque muchos bancos ofrecen hipotecas con una tasa de entrada interesante para “atraer” clientes pero que, al cabo de poco tiempo, se incrementarán en al menos un punto.

5) Plazos de entrega

Hay que tener en cuenta que para poder obtener físicamente el dinero del banco, transcurren una media de 40-50 días desde la solicitud, por lo que la fecha establecida para la escritura debe estar lo suficientemente alejada. Además, algunos bancos no realizan el desembolso el día de la escritura pública sobre todo si el vendedor es un sujeto falible.

6) Donación

Muchos bancos rechazan la solicitud de préstamo si la propiedad se recibe por donación. La motivación de esta actitud deriva de la legislación particular en materia de donaciones y herencias. Las donaciones pueden ser impugnadas por herederos legítimos que se sientan engañados por la donación. Quienes tengan derecho pueden impugnar la donación hasta 10 años después de la muerte del donante. En este caso, la hipoteca a favor del Banco perdería todo su valor.

7) Publicidad

Tenga cuidado con los anuncios descarados. Cuando te ofrezcan hipotecas con tipos muy bajos o anticipo por la presentación de la práctica (en el caso de los intermediarios de crédito) intente verificar de primera mano que sean ofertas reales y no un timo.

8) Sanción por terminación anticipada

El contrato debe ofrecer siempre a quienes hayan solicitado el préstamo la posibilidad de devolver el capital residual antes del vencimiento natural del préstamo.

Sin embargo, los bancos nunca fomentan los reembolsos anticipados, ya que para la institución resultan en una pérdida de intereses a lo largo de los años que se “eliminan”. Para ello, insertan una “penalización por amortización anticipada” en el contrato en puntos porcentuales sobre la deuda residual. Por esta razón, conviene aclarar, ya durante la negociación que da lugar a la retirada del préstamo, el importe de esta sanción que en promedio puede oscilar entre un mínimo del 0% y un máximo del 4%.

9) Contrato de préstamo

Los contratos de préstamo a menudo no son fáciles de entender, especialmente debido a la necesidad de recurrir a términos técnicos insustituibles. Por ello, es recomendable solicitar una copia del texto del contrato y de las “Condiciones Generales” con bastante antelación a la hora de estipulación, cuando esté delante del funcionario y el vendedor de la vivienda será demasiado tarde para preguntar preguntas o pedir cambios. Para obtener aclaraciones sobre la correcta comprensión del documento, puede ponerse en contacto con las asociaciones de consumidores o con el notario.

10) Monto del préstamo

¿Cuánto dinero pedir al banco? A menudo no tienes ideas claras y la respuesta no es tan sencilla como puede parecer a primera vista, porque no se trata tanto de “convencer” al banco de que confíe en ti y te proporcione la mayor cantidad de dinero posible, sino más bien para entender bien, entre ahora y los próximos años, qué carga está dispuesto a enfrentar por la compra de la casa. En general, los bancos no conceden hipotecas cuya cuota sea superior al 35/40% del total de la renta familiar.

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